Служба экспертизы рисков SFD на протяжении 5 лет проводила усиленную работу, направленную на изучение практики исполнительного и конкурсного производства, действующей в Республике Казахстан. На основе данной работы были определенны эффективные способы защиты проблемных заемщиков банков второго уровня, а также инструменты, позволяющие таким заемщикам оздоровиться и продолжить осуществление выплат по ранее заключенным договорам с банками. Как работает данная служба корреспонденту «ОМ» рассказал руководитель компании «Служба экспертизы рисков SFD» Ержан Дулатбаев.
– Ержан Затынбекович, расскажите, пожалуйста, как по-вашему мнению нужно поступить, чтобы не превратиться из заемщика в должника?
– Не стройте иллюзий, отправляясь в банк за «легкими» деньгами. Знайте, основная задача банков – заработать на вас! И вариантов для этого, как показывает практика, у финансовых институтов масса! Многие казахстанцы попадаются на заманчивые рекламные удочки и становятся жертвами навязанных продуктов, мелкого шрифта в договорах и изощренных банковских уловок! Почему? Потому что не обладают опытом и финансовой грамотностью. Если отбросить в сторону истории с добросовестными заемщиками банков, реально оценившими свою потребность в деньгах, а главное возможность дальнейшего обслуживания займа, то путь рядового казахстанца от долговой нагрузки до долговой ямы, повлекшей арест и изъятие заложенного имущества можно разделить на три этапа.
– Расскажите подробнее об этих трех этапах.
– Первое – это приходи, бери! Кредитный бум начала двухтысячных оставил в наследство армию казахстанцев, оказавшихся неспособными обслуживать свои займы, то есть вовремя вносить платежи по кредитам, которые шли на покупку недвижимости, дорогих машин, мебели и т.д. Сегодня охота на потенциального заемщика среди банков продолжается, пусть не такими темпами, но все же. Нам предлагают невысокие процентные ставки, низкие комиссии, льготный период погашения займа, участие в различных розыгрышах и так далее и тому подобное. Редкий магазин бытовой техники сегодня откажет вам в продаже товара в рассрочку через банк. И мы берем все это без оглядки – холодильники, газовые плиты, микроволновки, пылесосы и прочие блага. Берем, зачастую не обращая внимания на уже имеющуюся долговую нагрузку в виде потребительского кредита или ипотеки. А что, ведь товар отдается практически даром! И деньги за него надо отдавать не сейчас, а потом! Такое отношение можно назвать преступной халатностью. Но даже в таком порыве, не поленитесь и получите консультацию знакомого юриста, бухгалтера или финансиста. Проведите простой математический расчет – ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40 процентов от вашего реального дохода, в противном случае возрастают ваши риски. Также помните, что банковский менеджер обязан уведомить вас обо всех предстоящих возможных рисках, в случае неисполнения взятых на себя кредитных обязательств. Вот вам и первый этап, когда вы вольно или невольно становитесь заемщиком банка.
– Второе – время платить! Надо платить, а денег нет! По разным причинам – уволили с работы, бизнес стал приносить меньше доходов, задерживают зарплату. Первый месяц просрочки, второй, третий. И вот с позиции добросовестного вы скатываетесь до позиции проблемного заемщика. Ваша кредитная история испорчена. Вам звонят домой менеджеры, требуя внести платеж. Все заканчивается тем, что вы получаете уведомление о невыполнении обязательств. Знайте. Что с этого момента банк начинает формировать пакет материалов для представления их в суд. Помимо этого вам могут предлагать внесудебную реализацию залогового имущества, чтобы покрыть долг. В таком случае банк будет интересоваться вашим согласием или отказом. На этом этапе, рекомендуем обратиться к специалистам для выработки стратегии выхода из сложившейся ситуации. Не совершайте опрометчивых шагов. Вот вам и второй этап – вы становитесь проблемным должником банка и рискуете собственным имуществом.
– И третий этап – встать, суд идет! Следующие десять ситуаций. Копия искового заявления, повестка в суд, решение суда, исполнительное производство, публичные торги, выселение. Если в вашем обиходе появились такие обороты, значит, вы находитесь в третьей заключительной стадии вашей кредитной эпопеи. Если на этапе принудительного исполнения обязательств вы считаете, что ваше мнение не учитывается. Согласно казахстанскому законодательству вы имеете право потребовать материалы суда, материалы исполнительного производства, материалы конкурсного производства. По этим документам получите консультации узких специалистов – юристов, финансистов, они помогут вам отыграть назад и сохранить ваше имущество. При этом знайте, вернуть деньги, ранее взятые в банке, придется в любом случае.
– Какую услугу предлагает ваша компания?
– Сейчас мы предлагаем новую услугу – «Кредитный советник»! Наша задача – сэкономить ваши нервы, время и деньги! Мы нацелены на максимальное снижение ваших рисков и скорейшее избавление вас от долгового бремени, вплоть до списания задолженности по решению суда!
– Ержан Затынбекович, как поступить заемщику в случае невозможности заключения мирового соглашения с банком?
– В таком случае есть возможность воспользоваться услугой «Кредитного советника». Задача данной услуги состоит в таком досудебном урегулировании, как защита заемщика от коллекторов, защита должника от кредиторов и третьих лиц, защита банковского заемщика от служб безопасности банка и помощь юриста по судебным претензиям банка, кредиторов. Также в судебном урегулировании, как беззалоговый кредит – снижение до минимального периодического платежа по решению суда, сумма фиксированная решением суда, ежемесячный размер платежа определяется решением суда, согласно представленным справкам о снижении дохода, т.е. финансовый анализ для выявления признака и размера платежеспособности, с учетом социального положения и наличия иждивенцев (консервация долга).
Кроме того, составляется акт о невозможности взыскания, оформляется постановление судебного исполнителя о выявлении признака неплатежеспособности, и готовятся документы к списанию долга (предстоящее банкротство физических лиц). Или еще пример. У вас залоговый кредит (ипотека, потребительский, единственное жилье), в этом случае мы обращаемся в банк о снижении до минимального ежемесячного платежа, по результатам финансового анализа всей кредитной истории платежей. Готовим обращение о снижении долговой массы, путем реструктуризации в правовом поле госпрограмм смягчающих налоги БВУ, до 20-40%. Рассматриваем возможность консервации недвижимости, но при этом вы будете проживать в данной квартире или доме. Или проводим санацию (выкуп арестованного имущества на стадии исполнения решения суда). Помогаем подготовить документы к списанию долга (предстоящее банкротство физического лица). В нашу сферу услуг входит помощь при залоговом кредите (коммерческая недвижимость). Помогаем реабилитировать (оздоровить) бизнес по решению суда на три года, с отсрочкой платежей 8-12 месяцев (проценты, пеня, штрафные санкции не начисляются) в соответствии с нормами действующего законодательства РК «О банкротстве» и т.д.
– Спасибо за ваши ответы. Надеемся это поможет заемщикам. По какому адресу могут обратиться к вам жители нашего города?
– Все, кто имеет проблемы или полагает, что возможны кредитные проблемы в будущем могут обратиться по контактным телефонам 8701 111 8295, 8701 752 2099, а также по адресу г.Актау,6-8-200(офис). Ждем вас.